撞车身故,保险没赔,法院还说做得对

  ,,   01   大家好,我是小司。   开始正文前,我们来开个脑洞。

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  大家好,我是小司。

  开始正文前,我们来开个脑洞。

  比如说,有一个买了意外险的外星人,开着UFO在地球跑,结果撞上了正常行驶的圣诞老人和他的麋鹿们。

  外星人伤了,需要住院。

  这种情况下,保险公司赔不赔?

  答案是:NO。

  因为外星人的受伤,虽然是交通事故导致的,而交通事故在意外险的保险责任内。

  但是,外星人是无证驾驶,所以风险自负。

撞车身故,保险没赔,法院还说做得对

  这件事的逻辑,可以这么表示:

  无证驾驶→交通事故→受伤住院。

  为什么受伤住院的原因,保险公司归结到无证驾驶,而不是交通事故呢?

  这就牵扯到今天要说的主题了,近因原则。

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  近因原则,是近代保险的主要原则之一。

  它当然重要。

  因为它决定了保险公司对事故原因的认定,而事故原因直接决定了,保险公司是赔还是不赔。

  外星人那个例子,是13年的一个案例。

  一人无证驾驶,然后发生交通事故,与前车追尾,意外身故。他的亲人向保险公司申请给付保险金,保险公司拒绝了。

  法院也赞同保险公司的决定。

  因为意外险产品的免责条款,白纸黑字写的清清楚楚。

  “被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间,保险公司不予给付。”

  对于近因原则,理论上的说法是:

  所谓近因,不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因,而是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。

  举两个例子,大家来悟一下。

撞车身故,保险没赔,法院还说做得对

  情景1:

  打仗了,敌军飞机投导弹。

  导弹爆炸,房子着火了。

  保险赔不赔?

  这事的逻辑是:

  飞机扔炸弹→着火→财产损失

  着火带来财产损失,对于一些财险产品来说,火灾是在保险责任范围内的。但是,是敌军飞机投的炸弹导致着火,这又属于战争行为。

  所以保险公司不赔。

  觉得会了?再看下面这个情景。

  情景2:

  有意外险。

  因支气管发炎去医院。

  做了皮试,显示阴性,说明没问题。

  两天后,发生过敏反应。

  抢救无效,死亡。

  死亡证明是:迟发性青霉素过敏。

  保险赔不赔?

  这事的逻辑是:

  支气管发炎→过敏→身故

  虽然很多产品,都把疾病导致的意外排除在了保险责任外。

  但这个案子最后赔了。

  因为“过敏”符合意外的定义,“外来的、突然的、非本意”,所以即便这事和疾病、和人的身体有很大的关系,最后也还是赔了。

  不过现在的产品,有些没那么好心了。

撞车身故,保险没赔,法院还说做得对

  过敏已经清楚写进了免责条款

  上面说的案子,还算容易理解。

  但别忘了,生活往往比保险更复杂。

  要是多种原因同时导致的出险事故,而这些原因里,有的在产品的保险责任里,有的在免责条款里。

  那保险公司要怎么搞?

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  这种多种原因的,大概分这么几种情况。

  同时发生,对最后的损失都有影响的:

  1、要是都在保险责任内,就赔。

  2、要是都不在保险责任内,就不赔。

  3、要是有的在,有的不在,如果导致的损失能分清,就赔保险责任内的,要是分不清,法院倾向于主张平均分摊。

  例子太难找,本来想编一个,但算了,这种情况遇见了我再和大家说。

  连续发生,对最后的损失都有影响的:

  这情况就是飞机扔炸弹:

  扔炸弹、着火,然后导致损失。

  这是一连串、有先后、有因果关系的原因,一般认定为最先发生,导致后续一连串事故的原因为近因。

  再比方说,对于食品运输中的防水险。

  食物在船舱中运输,船舱有水,海水打湿了外包装,结果食物受潮,发生霉变,产生损失。

  正常情况下,发霉肯定不在防水险里。但发霉是海水进入食物导致的,所以保险公司应当赔付。

撞车身故,保险没赔,法院还说做得对

  你们也甭太操心,我跟你们说。

  一件事故的发生,原因到底要怎么认定。

  消费者说了不算,但保险公司说的也未必算。

  英国有个人冬天打猎,爬在树上,结果掉下来。掉下来没死,那人爬到路边等救援。但晚上天冷,染上了肺炎,最终死亡。

  这个案子里,保险公司认定致死原因是肺炎,是疾病,不是意外不赔。

  但法院认定,从树上掉下来,是原因,而这个是意外,判定保险公司要赔。

  总之,这些A是B的原因,B是C的原因,C导致损失,最后损失算哪个原因...巴拉巴拉...

  你要是看得头大,也没办法。

  不光对于消费者,对于从业人员来说,这也是修行。不是内功深厚、实操丰富的人,别说给建议了,自己就先懵圈了。

  也不能怪保险复杂,实在是生活太复杂了。

  有人会觉得保险合同动不动就十几页,根本就是故意不让人看懂的。那我真得替保险公司说句话,你们冤枉它了。

撞车身故,保险没赔,法院还说做得对

  规定得越细,其实是为了尽量避免纠纷。

  而且里面有很多内容,都是官方统一规定的,各家保险公司照搬。只有一小部分内容,是保险公司自己定的。

  比方说前面说的免责条款。

  免责条款,既是告诉大家什么责任不能赔。

  什么战争、地震,或者是故意伤害、故意违法行为等,也包括常见的,医疗险不报销非必要的整容手术、牙科手术,寿险对于两年内自杀的也不赔付,意外险对于高原反应、中暑不赔。

  其次,一些产品的免责条款也会成为产品亮点所在。

  比方说,有的意外险会把猝死从免责条款剔除,把猝死当做意外赔付。有的寿险产品,免责条款更是少之又少,只有三条。

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  这种免责条款的小小改动,意味着哪怕是前线军人这种高危职业,也是可以投保的。

  当然也得承认,保险合同里的确有些条款、名词,要是没个拎得清、信得过的人,来帮着解释一下,对于头回投保的消费者来说,确实让人挠头。

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  作者:小司

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(责任编辑:董云龙 )